Медицинское страхование в Германии. Медицинская страховка в германии


Как устроено немецкое медицинское страхование

По закону, жить в Германии без медицинской страховки нельзя. При этом страховка – это не только гарантия лечения в случае необходимости, но и ощутимая нагрузка на личный бюджет каждого жителя страны. Объясняем, как работает эта система.

Систему государственного медицинского страхования в Германии ввел еще Отто фон Бисмарк. Закон, направленный, в первую очередь, на фабричных работников, был принят 15 июня 1883 года. Он стал первым камнем в фундаменте немецкого социального страхования, в которое сегодня входят также пенсионное страхование, страхование от безработицы, несчастного случая, на случай потребности в уходе и от несчастных случаев.

В 2007 году в Германии была проведена реформа здравоохранения и принят закон об обязательном медицинском страховании, который запретил жить в стране без страховки. Дело в том, что на тот момент в стране насчитывалось порядка 400 тысяч человек, которые – из соображений экономии – не были застрахованы вообще. Новый закон позволил значительно сократить число медицинских "зайцев". В 2011 году федеральное ведомство статистики зафиксировало только 137 тысяч человек, не имеющих договора медицинского страхования, а значит, лишенных возможности получить в случае необходимости медицинскую помощь.

Медицинские страховые кассы бывают в Германии двух видов: государственные и частные. 54 900 евро – таким определен тот доход, который делит всех трудящихся страны надвое. Те, кто зарабатывает меньше, обязаны оформить страховой договор в государственной кассе. А те, чьи доходы хотя бы на один евро превышают эту сумму, имеют право выбора и могут, если хотят, стать членом или государственной, или частной кассы. Вторая дороже, но имеет ряд безусловных преимуществ: "частным" пациентам не приходится подолгу ждать записи, некоторые врачи работают только с такой группой страхователей, да и список покрываемых страховкой услуг не в пример шире.

Помимо хорошо зарабатывающих наемных сотрудников такой выбор предоставляется законом тем, кто работает на себя (частным предпринимателям) и госслужащим. Последним, кстати, вступать в государственную кассу даже невыгодно: государство и так возмещает чиновникам до 80 процентов расходов на медицинские услуги.

Большинство жителей Германии (90 процентов населения) все же застрахованы в государственных компаниях, в обязательном порядке или добровольно. Взнос в государственную кассу составляет 15,5 процента от годового дохода страхователя (брутто) и выплачивается ежемесячно. Помимо этого кассы устанавливают еще и доплату, которая с 2016 года равняется 1,1 процента. Всего в Германии работают 123 компании, обеспечивающие государственное медстрахование. Наиболее популярными из них являются AOK, Techniker Krankenkasse, Barmer GEK и DAK-Gesundheit.

В одинаковых в процентном соотношении взносах и заключается знаменитый принцип солидарности (то есть все отвечают за всех) государственного медицинского страхования.

Все клиенты компании платят равную часть от собственного дохода, и за эти деньги имеют право на оплату всех необходимых медицинских услуг. А это значит, что уборщица кафе и топ-менеджер крупной компании обслуживаются врачами на равных условиях. При этом решающим критерием для страховой кассы является бесспорная необходимость лечения, а если возможны разные варианты лечения, то выбор делается в пользу самого дешевого.

Работодатели в Германии разделяют траты наемного сотрудника на обязательное страхование. Штатные работники оплачивают только половину страхового взноса, вторую половину этой суммы берет на себя предприятие. А те, кто работает "на себя", то есть извлекает доходы самостоятельно (в Германии их называют Selbstständige), cоответственно, оплачивает всю медицинскую страховку целиком, т.е. около 15,7 процента от годового оборота. Правда, законом установлена верхняя планка: этот побор не может превышать 639 евро 38 центов ежемесячно. Примером такого добровольного страхователя может послужить преподаватель иностранного языка, который зарабатывает уроками, персональный спортивный тренер или парикмахер, обслуживающий клиентов частным образом.

Среди работающих "на себя" немецкое государство выделяет особую категорию – "вольные художники". Имеются ввиду люди творческих профессий, зарабатывающие творческим фрилансом. Это и живописцы, и фотографы, и музыканты, и публицисты, и журналисты. "Вольных художников" берет под свое крыло государственная социальная страховая касса KSK (Künstler Sozialkasse) и вместо работодателя пополам разделяет с ними расходы на медицинскую и пенсионную страховки.

В государственную медицинскую страховку обычно можно взять с собой "бесплатным прицепом" неработающего супруга/супругу и детей.

Частое медицинское страхование в Германии построено на так называемом принципе эквивалентности (то есть каждый платит не в общую копилку, как в случае госстрахования, а сам за себя). Ежемесячный взнос не зависит от дохода страхователя, а рассчитывается, исходя из желаемых услуг, индивидуальных рисков, состояния здоровья и возраста, когда заключается договор. Чем моложе клиент и чем меньше у него заболеваний, тем ниже стоимость страховки. Она, увы, растет с возрастом и количеством нажитых болячек. Пациенты, застрахованные в частных кассах, сами оплачивают счета от врачей, а после получают у своих страховщиков компенсацию.

www.de-online.ru

Медицинское страхование в Германии

Германия- экономически развитая страна с очень высоким уровнем социальной защиты и медицинского обслуживания. Но квалифицированная медицинская помощь доступна здесь только тем, кто имеет медицинскую страховку. Государственное и частное медицинское страхование в Германии защищает вас и вашу семью от финансового риска в случае болезни. Медстраховка оплачивает стоимость медицинских услуг- это амбулаторное и стационарное лечение, обследования с целью ранней диагностики и профилактики болезней. Особенно это касается регулярных обследований маленьких детей, профилактики заболеваний у взрослых, контроля за состоянием зубов и всего прочего, с чем только люди могут обратиться к врачу.

Если Германия- это страна в которой вы постоянно живете или в которой планируете получить образование как иностранный студент, то без полной медицинской страховки- Кrankenversicherung, вам не обойтись. К тому же, хотите вы или нет, но с 1 января 2009 года на основании закона вы обязаны иметь государственную или частную медицинскую страховку. В случае, если вы по каким то причинам еще не успели ее оформить, то свяжитесь с нами. Мы бесплатно сравним для вас все тарифы немецких страховых компаний и подберем наиболее подходящий вариант по цене и объему страхования.

Рабочие и служащие с общим доходом, превышающим 400 евро в месяц, обязаны иметь государственную медицинскую страховку- GKV-Gesetzliche Krankenversicherung. В этом случае их доход превышает предел малого дохода- Geringfügigkeitsgrenze, они не могут быть застрахованы через супруга- Familienversicherung и обязаны иметь медицинскую страховку, которая в таких случаях оплачивается из зарплаты с участием работодателя.

Если ваш доход превышает границу для обязательного государственного медицинского страхования (в 2010 году это 49.950 евро или 4.162,50 в месяц), то ваше обязательное членство в государственной больничной кассе тем не менее сохраняется, если доход не превышал границу для обязательного медицинского страхования в течение трех предыдущих календарных лет. Время работы по найму за границей при этом засчитывается с учетом полученного там заработка.

Если ваш доход за три последних года был выше границы для обязательного государственного медицинского страхования, то вы можете либо оставаться добровольным членом государственной больничной кассы, либо прекратить членство и заключить договор медицинского страхования с частной страховой компанией- PKV-Private Krankenversicherung.

Те, кто обучаются профессии, всегда являются обязательными членами государственных больничных касс. Практиканты и студенты государственных вузов также- при выполнении определенных дополнительных условий. То же касается и получателей пособия по безработице ALG II.

Если вы предприниматель- Gewerbetreibender или лицо свободной профессии- Freiberufler и не застрахованы в обязательном порядке в государственной больничной кассе, то вы можете сменить страховку и застраховаться в частной страховой компании. Нужно, однако, обратить внимание, что частные медицинские страховки в Германии не предлагают бесплатную страховку- Familienversicherung для неработающих членов семьи. Каждый в этом случае должен иметь собственную медицинскую страховку в той же или в другой страховой компании. В свою очередь цены и размер взносов в частной медицинской страховке не зависят от ваших доходов, как это регулируют государственные больничные кассы (чем выше доход- тем выше взнос). Объем услуг частной страховой компании и цены на медицинскую страховку вы можете выбирать свободно, исходя из тарифов соответствующей компании.

Частные медицинские страховки по объему предлагаемых медицинских услуг, как правило, лучше, чем государственные кассы с их унифицированными тарифами и постоянной экономией на медицине. Стоимость частной страховки в Германии зависит от возраста, состояния здоровья и пола застрахованного. Частная медстраховка может быть очень выгодна молодым или несемейным людям, поскольку в этом случае они платят сравнительно небольшие взносы, приватная страховка обходится им намного дешевле, чем государственная. Цены на частные медицинские страховки в Германии вы можете узнать здесь, для этого укажите в онлайн-калькуляторе дату вашего рождения и др. данные.

Независимо от уровня доходов частную медицинскую страховку могут иметь самостоятельные предприниматели, представители свободных профессий и в отдельный случаях члены их семей, находящиеся на иждивении.

Здесь вы можете сравнить цены на медицинское страхование в Германии, выбрать подходящий тариф, а также отправить нам онлайн заявку- Antrag на заключение выбранного вами договора. Однако, если вы не очень хорошо разбираетесь в тонкостях медицинского страхования и затрудняетесь отправить заявку в режиме онлайн, то свяжитесь с нами для согласования вопросов по оформлению медицинской страховки. В этом случае мы бесплатно возьмем на себя оформление вашего медицинского страхования и предоставим вам сервисное обслуживание, независимо от места вашего проживания в Германии.

В некоторых случаях вас может заинтересовать так называемый «модифицированный стандартный тариф» или, с 1 января 2009 г., так называемый "базисный" тариф частных касс медицинского страхования. Объем услуг этих тарифов одинаков у всех компаний и ориентируется на объем услуг государственных касс медицинского страхования. Размер взносов при стандартном и при базисном тарифе ограничен; размер ежемесячных взносов не должен превышать наивысшую сумму взносов в среднем по государственным кассам медицинского страхования.

Для тех, кто нуждается в финансовой помощи, введены особые положения, обеспечивающие возможность продолжать платить взносы. Счета больниц, врачей или аптек, застрахованные в частной страховке, оплачивают сначала, как правило, сами. Ваша страховая компания возместит вам впоследствии расходы в предусмотренном объеме.

В отличие от других тарифов, при модифицированном стандартном и базисном тарифах состояние здоровья не влияет на размер взносов. Однако вы должны вносить доплаты и свою долю также, как и при государственном медицинском страховании.

С 1 января 2009 г. все лица, проживающие в Германии, должны в обязательном порядке заключить частную медицинскую страховку, если они не застрахованы государственным образом и не имеют других возможностей медицинского страхования. Объем страхования должен, по меньшей мере, охватывать амбулаторное и стационарное лечение, возможность собственного участия ограничивается максимальной суммой 5 000 евро в год. вы сможете, однако, в определенных случаях застраховаться и по базисному тарифу, который теперь предлагают все частные страховые компании.

При наличии законных оснований частные кассы медицинского страхования не вправе будут отклонить страхование ранее незастрахованных клиентов по базисному тарифу. В целом для государственных, как и для частных, касс медицинского страхования действует положение: кто до сих пор не был застрахован ни государственным, ни частным образом, должен застраховаться в той системе, к которой он причисляется по виду своей трудовой деятельности перед моментом страхования. Это положение об обязательности медицинского страхования с 1 апреля 2007 г. распространяется в области государственного медицинского страхования на лиц, не имеющих других возможностей обеспечения на случай болезни.

Иностранцы, не являющиеся гражданами стран Европейского Союза, Европейского экономического пространства или Швейцарии, подпадают под обязанность иметь государственную медицинскую страховку только в том случае, если они:

• имеют разрешение на поселение или разрешение на пребывание сроком действия более 12 месяцев и

• для получения разрешения на поселение или разрешения на пребывание не требовалось подписывать обязательство по самостоятельному несению всех личных расходов, включая медицинское страхование, согласно § 5 абз. 1 номер 1 Закона о пребывании иностранцев в Германии.

В противном случае они были бы обязаны застраховаться частным образом. Если вы или ваш ребенок заболели, посетите сначала врача-терапевта в своем районе. Если у вас государственная медицинская страховка, то при первом посещении в квартале вы должны заплатить «взнос за посещение кабинета врача» - Praxisgebühr в размере 10 евро. Все последующие посещения того же врача в том же квартале являются бесплатными.

С направлением- Überweisung от этого врача вы можете также бесплатно посетить другого врача – врача-специалиста- Facharzt. Два контрольных обследования у стоматолога в год можно также пройти, не платя взнос за посещение кабинета стоматолога, а дети и подростки до 18 лет вообще освобождены от взносов и доплат, в т.ч и на лекарства.

Если врач выпишет вам лекарства, то вы сможете получить их в аптеке, доплатив определенную часть стоимости. За получателей социальной помощи, не имеющих медицинской страховки, государственные кассы медицинского страхования также берут на себя расходы по лечению.

При несчастных случаях или внезапных заболеваниях, выходящих за рамки приемных часов в частных кабинетах врачей, вы можете вызвать по телефону «Службу скорой медицинской помощи» (по номеру 112 или другому, найденному в местной телефонной книге) или в случаях, не терпящих отлагательства, обратиться непосредственно в амбулаторное отделение ближайшей больницы.

Все, имеющие государственную или частную медицинскую страховку, могут обратиться за помощью в любую немецкую больницу, за исключением некоторых частных клиник. Обычно вас как пациента в больницу направляет врач. Государственная или частная медицинская страховка берет на себя расходы. Если у вас государственная медстраховка, то вы обязаны, однако, нести часть расходов в размере 10 евро в день на протяжении максимально 28-ми дней в течение одного календарного года самостоятельно.

В случае необходимости зубного протезирования всегда требуйте у стоматолога предварительный расчет затрат и обращайтесь с ним в кассу вашего медицинского страхования. Решение начать лечение принимайте только после получения информации о том, какую часть расходов возьмет на себя страховка. Доплаты не должны превышать в целом определенной индивидуальной границы материальных затрат. Проконсультируйтесь по этому вопросу в своей кассе государственного медицинского страхования или в страховой компании, если у вас приватная медицинская страховка.

Если вы стали предпринимателем, открыли фирму или ваша частная страховая компания повысила вам взнос, то сравните у нас цены на медицинское страхование, т.к. в этом случае возможна смена страхового тарифа и большая экономия ваших средств- до 70%!

Клиенты, заключившие через нашу фирму частную медицинскую страховку или желающие ее заключить, могут со всеми вопросами обращаться к нам.

www.investa24.com

Russian in Germany: Медицинская страховка в Германии

  Еще раз привет!

 Сегодня я, как и обещала, пишу о медицинском страховании в Германии (Krankenversicherung). Это была очень актуальная тема пару месяцев назад, я как раз выбирала себе Кранкенкассу (более-менее по-русски - "больничная касса"), точнее, фирму, оказывающую страховые услуги.   Итак, начиная с 1 января 2009 года каждый житель с пропиской в Германии должен быть застрахован.    Как я уже упоминала в предыдущем посте, медицинское страхование в Германии бывает двух видов: обязательное государственное страхование (GKV) и добровольное частное (PKV). В то время как обязательное медицинское страхование доступно для каждого заявителя, для добровольного медицинского страхования необходим ряд условий. Граждане ЕС и граждане тех стран, с которыми Германия подписала договор о социальном страховании, могут оставаться застрахованными компанией в стране своего происхождения. Однако, размеры страховых выплат при этом могут отличаться от таковых в Германии, что может повлиять на размер самостоятельного финансового участия в лечении или заключения договора о дополнительном страховании.   Ну, если вы, как и я, гражданин или гражданка России, то тут страховка, купленная в России (я, конечно, о туристической), действует до тех пор, пока вы не зарегистрируетесь. И, внимание! Если вы решите оформить страховку не сразу, а, скажем, месяца через три после регистрации, то ее вам оформят все равно только с того числа, когда вы получили своё Anmeldebestätigung (точнее, прописку). Это значит, вам придется задним числом оплачивать страховку, а не с того дня, как ноги принесли вас в офис страховой компании. Все потому, что после регистрации вы ОБЯЗАНЫ быть застрахованы, это не добровольная процедура.

  Обязательное медицинское страхование (Gesetzliche Krankenversicherung) (GKV).

 GKV основывается на принципе солидарности. Это выражается в том, что все застрахованные выплачивают одинаковый процентный размер взносов. В настоящее время он составляет 15,5% от заработной платы. Часто половину платит работодатель.

 Каждое лицо, заключившее договор обязательного медицинского страхования, получает объем услуг, определенный на государственном уровне. Кроме того, только в фондах обязательного медицинского страхования существует возможность бесплатно застраховать детей и супруга в рамках семейного страхования.  Для некоторых групп лиц членство в фонде обязательного медицинского страхования носит обязательный характер:  - служащие, годовой доход которых ниже, чем минимальный уровень для заключения договора обязательного медицинского страхования - пенсионеры - получатели пособия по безработице  Подписавшему договор изготавливается карточка с вашим фото, которую ему нужно будет брать с собой к врачу.

  Частное медицинское страхование (Private Krankenversicherung) (PKV)

 Группы лиц, чаще всего застрахованных в PKV:

 - служащие с доходом начиная от определенной суммы (на данный момент от 53550 евро брутто в год)  - государственные служащие  - частные предприниматели и фрилансеры   "Частникам" также изготавливают карточку с фото, на которой указана принадлежность к PKV.  Количество и качество покрываемых услуг в PKV практически не зависит от государства и как правило объемнее , чем в государственых фондах. Часто объем услуг подбирается индивидуально каждому страхователю. Выбор врачей также больше. Счет за прописанные лекарства оплачивается страховой компанией.  Все расходы на лечение клиент частной страховой компании вначале оплачивает лично и в частном порядке авансом. Потом счет высылается в страховую компанию, и та оплачивает его частично или полностью (Что лично мне кажется неудобным, так это то, что практически никто из частно застрахованных, особенно из сильно занятых людей, не знает до самого конца, сколько из оплаченного ими покроет страховка. Тут надо либо долго  разбираться, либо искать врача, который будет сразу об этом информировать).   Размер взносов тут зависит не от дохода, а от состояния здоровья и возраста. Это поначалу кажется очень выгодным молодым людям. У студентов есть выбор, где быть застрахованными и обычно взносы в частную страховку оказываются меньше. Понятное дело, размер взносов растет.   Но из частной страховки не так-то просто выйти. Особенно, если доход уже не только достиг выше указанной суммы, но и перерос ее. К сожалению, тех, кто по молодости пошел на поводу у страховых маклеров, потом ждет неприятный сюрприз. Платить надо все больше, супруг не может быть застрахован вместе за ту же сумму, как в обязательном страховании, а если появляются дети, а застрахованный частно супруг зарабатывает больше, то дети обязаны также быть застрахованы частно. Часто и второй супруг входит в категорию жителей, подпадающих под частное страхование, и тогда в месяц молодая семья вынуждена отдавать страховым компаниям огромные суммы. Это реальность, я регулярно слышу подобные истории от знакомых.  Для многих способ перейти обратно в государственную страховку  - либо состояние без работы, либо работа с доходом ниже допустимого для PKV. Короче, бес стресса тут не обойтись. К сожалению, у нас с мужем та же проблема. И мы ломаем голову над тем, что же делать. Пока не решили.  Будьте бдительны при выборе типа страхования, вот вам мой совет. Все индивидуально.   Ах да, еще один плюс госстраховки - вы всегда сразу на месте узнаете, что вам не оплачивает страховка. Обычно это примерно 10 евро раз в квартал в определенном праксисе (клинике, кабинете), так называемый Praxisgebühr, введенный для того, чтобы люди пореже меняли врачей. Ну и цены за дополнительные услуги, не включенные в страховку. Все превентивные (в целях профилактики, необходимого обследования) и направленные на лечение выявленного заболевания стандартные процедуры включены в страховку, часть лекарственных средств тоже может быть включена. Подробности - уже у вашего доктора.  И еще - услуги различных государственных Кранкенкасс примерно одинаковы, они могут совсем незначительно отличаться. Выбирайте страховку по отзывам друзей и знакомых и уровне в так называемых ежегодных тестах по различным параметрам. Кстати, вы всегда сможете поменять страховую компанию при желании, если у вас государственая страховка. Поэтому каждая компания заинтересована в вас, как в клиенте. Одна из тех компаний, куда я наведывалась на разведку, до сих пор шлет мне подарочки и напоминалочки по почте. Увы, я выбрала другую.   Если вы выбрали для себя или вы вынуждены были оформить государственную страховку, вы можете получить более обширные услуги, оформив дополнительное медицинское страхование.
  Дополнительное медицинское страхование (Zusatzkrankenversicherung)

 Может служить для восполнения пробелов со стороны фонда медицинского страхования. Заключается в частной страховой компании вне зависимости от уровня дохода. Важными примерами подобного страхования могут служить: дополнительное страхование на случай возникновения необходимости в уходе, дополнительное стоматологическое страхование, страхование на оплату оптических устройств, страхование в поездках по миру и т.д.

 Мне кажется, я рассказала вам все, что знала. Если будет новая информация - с радостью с вами поделюсь!  Ваша Полина

russianingermany.blogspot.ru

Медицинское страхование в Германии

Как работают немецкие государственные медицинские кассы. Как заключить государственную медицинскую страховку в Германии.

Услуги медицинской страховки в Германии оказывают специальные организации, называемые больничными кассами(Krankenkasse). Первая страховая фирма Германии, предложившая клиентам медицинский страховой полис, появилась ещё в 1848-ом году. Называлась она "Больничная касса служащих Берлинского полицай-президиума". Но ещё раньше, в 1843-ем году, прототип медицинского страхования был введён для служащих табачной промышленности. Всё это были частные организации.

На государ­ственный уровень проблему медицинского страхования вывел великий собиратель немецких земель Отто фон Бисмарк в ходе своих социальных реформ. В 1881-ом году он выдвинул идею обязательного социального страхования всех служащих, куда медицинская страховка вошла в первую очередь. С тех пор все работники, а также члены их семей, на территории Германии с доходом, не превышающим определённую законом сумму, обязаны иметь медицинскую страховку.

Стоимость государственной медицинской страховки

Сумма годового дохода, выше которой обязательную государственную медицинскую страховку иметь уже не обязательно, меняется в последнее время каждый год. Законодатели стараются постоянно увеличивать эту сумму, чтобы больше людей попадали под обязательное страхование. В 2018 году те, кто получает в год более чем 59 400 €, могут решать самостоятельно, нужна ли им медицинская страховка, и если нужна, то какая именно: частная или государственная.

Все остальные обязаны отдавать в больничные кассы 7,5-8% своего годового дохода. Ещё столько же платит работодатель. На данный момент в Германии около 150 государственных страховых компаний предоставляющих медицинское страхование. По закону качество медицинских услуг не может зависеть от того, в какую кассу платит бюргер страховые взносы. Примерно 95% услуг, предоставляемых кассами, должны быть абсолютно одинаковыми. Оставшиеся 5% услуг включают в себя оплату различных нетрадиционных методов лечения или какие-то дополнительных сервисов.

Что покрывает медстраховка в Германии

Все основные медицинские услуги предоставляются бесплатно. Но есть исключения в виде "неосновных" услуг. Например, поход к зубному врачу может вылиться в кругленькую сумму, в зависимости от того, какую часть расходов покрывает страховка. Некоторые кассы предлагают своим клиентам дополнительный пакет услуг. Например, если человек регулярно посещает стоматолога, то касса оплатит ему лечение зубов не на 70%, а на 90%. Существуют и другие премии. Например, если застрахованный не курит, посещает спорт-зал или ни разу за год не обратился к врачу, то ему могут вернуть какую-то сумму денег.

Для детей в возрасте до 18-ти лет вообще не существует ника­ких "неосновных" расходов. Любые прописанные врачом процедуры и меди­каменты оплачивают­ся страховкой. Для взрослых существу­ют доплаты. Напри­мер, за любые прописанные медика­менты необходимо уплатить 10% от счёта, но максимум 10€ и минимум 5 €. Но и эти копейки могут быть оплачены государством, если бюргер имеет малый доход.

Как выбрать медицинскую страховку

Выбор больничной кассы - дело сугубо личное. Чаще всего выбирают кассу, которая регионально ближе. Также можно ориентироваться на отзывы знакомых, а также на премии, которые имеет касса. Важным критерием выбора страховки стал уровень дополнительных взносов.

Дело в том, что сначала все страховые взносы всех клиентов государственных медицинских касс складываются в один большой фонд. Затем каждая касса получает из него деньги, пропорционально своему количеству клиентов. Именно поэтому страховым компаниям всё равно, кого страховать - богатого или бедного, молодого или старика. Все деньги в итоге будут поделены поровну. Если же страховке выделенной части средств не хватает, то она имеет право собрать со своих клиентов дополнительные взносы. Минимальный взнос составляет 8€ в месяц, а максимальный - 1,9% от дохода клиента. От дополнительных выплат нельзя отказаться. Но зато можно разорвать контракт со страховкой в течение следующих двух месяцев. Кассы обязаны предупреждать своих клиентов о введении дополнительного сбора. Обычно об этом пишут заранее на сайте страховой фирмы.

Интернет-сервис сравнения условий страхования в немецких государственных медицинских страховых кассах позволяет подобрать страховку с минимальными дополнительными взносами.

Сервис сравнения медицинских государственных касс в Германии Krankeninfo

После того, как страховка выбрана, следует заключить контракт с кассой. Можно вызвать на дом страхового агента или попросить прислать договор по почте. Если страховка по какой-то причине не подошла, то её можно сменить, правда, это занимает некоторое время. После заключения страховки разорвать контракт с ней можно только через 18 месяцев, при условии, что касса не начинает собирать дополнительных сборов.

Как пользоваться медицинской страховкой

После заключения контракта касса присылает по почте страховой полис на каждого члена семьи, если тот не работает. Таким образом один работающий платит за всю семью и все пользуются его страховкой. Работодатель переводит деньги в указанную служащим кассу ежемесячно. Более того, работодатель платит кассе ещё ровно столько же, сколько платит сам служащий.

Страховой полис бюргера представляет собой пластиковую карту стандартного размера, содержащую микрочип. В ней хранятся имя владельца, его контактные данные, дата рождения и прочая административная информация, необходимая врачам. Врач или аптекарь, обслуживая клиента, сначала проводит картой по специальному считывающему устройству.

Все в Германии вольны самостоятельно выбирать лечащих врачей. Никто не привязан к районным поликлиникам или региональным медицинским учреждениям. Конечно, страховка может не покрыть, например, расходы на дорогу в отдалённую клинику, если в таком выборе не было особых оснований, но лечение - другое дело.

Помимо государственных больничных касс, как уже писалось выше, существуют частные кассы. В них система оплаты устроена несколько иначе. Сначала больной самостоятельно платит за лечение, затем посылает счета в страховую компанию, которая возвращает ему деньги. На каждого члена семьи надо заключать отдельную частную страховку и платить тоже приходится отдельно. Но если доходы велики, то это всё равно может быть дешевле, чем 8,9% от зарплаты. Таким образом, частные страховки наиболее выгодны тем богатым жителям Германии, которые не имеют проблем со здоровьем и детей.

К старости выплаты в государственную страховку снижаются, в зависимости от заработанной пенсии. Для малоимущих и безработных страховку обеспечивает государство.

Благодаря такой системе страхования в Германии нет проблем с получением необходимого медицинского обеспечения. Но недостатки у этой системы всё же есть. Например, производители медицинского оборудования или поставщики услуг непомерно задирают цены, в расчёте на то, что платят то за услуги не пациенты, а страховые компании.

Поделитесь статьёй:

www.tupa-germania.ru

Медицинская страховка в Германии и реалии жизни

В начале этого года я ушла с работы в офисе, потому что решила, что пришла пора работать только на себя. Год постепенно подходит к концу, и я всё пытаюсь подводить итоги, что успела, чего добилась за этот "свободный" год, сколько заработала, и во сколько мне обошлась моя свобода.

Не стану скрывать, что в финансовом плане мой первый свободный год оказался не таким радужным. К счастью, я сильно и не рассчитывала на небо в алмазах. Перед тем, как зарегистрировать свой малый бизнес, я сходила на курсы подготовки (которые оплатила из собственного кармана, разумеется), составила с налоговым советником примерный и весьма реалистичный бизнесплан (за его работу тоже заплатила, разумеется). Озаботилась противной медицинской страховкой и стала платить драконовские суммы за неё. Отказалась от пенсионной страховки, потому что реально не могу себе этого позволить сейчас. (Что это значит? Что у меня выпал целый год, который мог бы копиться в фонд будущей пенсии.)

А тут вдруг недавно зашел разговор с одной девушкой, и она неожиданно рассказала, что якобы прочла у кого-то известного в жж, что в Германии якобы бесплатное медицинское страхование. Девушка очень удивилась, когда я ей рассказала, что плачу за одно только медицинское страхование из своего кармана почти 360 евро ежемесячно.

И это у меня ещё по минимуму снимают, потому что я зарегистрировалась как "Малый бизнес" c относительно низкой планкой дохода. Если бы зарабатывала нормально, нужно было бы каждый месяц отчитываться перед налоговой и платить налоговому советнику за помощь. А так у меня в этом году ещё нет свежего заключения, и медстраховка не имеет права снимать с меня больше.

Нет, в Германии действительно можно получить бесплатное медицинское страхование! Например, если человек получает нищенскую социальную помощь и готов ходить унижаться с протянутой рукой. Тогда государство говорит, что надо платить ему за уход за собой, а то ещё дороже будет, если он опустится или ещё чего доброго, помрёт.

Или же второй вариант, когда у человека нет собственных доходов, а кто-то из членов семьи работает. Тогда можно получить полноценное медицинское страхование как член семьи работающего человека. Обычно так застрахованы дети в семье. Для студентов и работающих малоимущих (когда общий доход семьи весьма низок и им доплачивают соцслужбы) тоже есть скидки. Так что социализм имеет место быть, но не в таких размахах, как некоторые думают.

Система страхования здесь вообще очень интересная. Общество разбито неофициально на 2 класса:- те, кто застрахован в частной страховой компании- те, кто имеет государственную страховку

Первые платят сначала (в молодом возрасте) сравнительно мало - не больше 100-200 евро в месяц, хотя зарабатывают очень много. Огромный заработок - исходное условие для того, чтобы попасть в такую страховую фирму. Однако с возрастом помесячные суммы выплат вырастают до астрономических размеров вне зависимости от того, стали вы больше или меньше зарабатывать. Врачи, конечно же, очень любят "частников", потому что быстрее получают свои денежки за лечение и обследование, и гонорары там более высокие. Уход за "частными" пациентами всегда более тщательный и внимательный. Вплоть до того, что у некоторых врачей есть отдельный вход и комнаты для тех, кто застрахован в частном порядке! В больницах есть отдельные, очень ухоженные комнаты и совсем иной сервис (например, бесплатный чай-кофе с плюшками и главврач каждый день и в первую очередь у частных пациентов).

Кстати, в частной страховке торчат все немецкие бюрократы из госслужб (учителя тоже!). Когда одна моя подруга, которая работает в налоговой, рассказывала, в каких условиях она рожала и как жила в больнице после родов, я хоть и была рада, что у неё всё лучше и проще прошло, но умом понимала, что вот они - разные касты. Со стороны отношения ко мне медперсонала в больнице, сервиса и условий я и мой ребёнок даже мечтать о таком не могли, находясь в госстраховке. При том, что у меня были более высокие затраты на образование, а работающим человеком я уже тогда платила в свою страховку в разы больше.

Государственное страхование обеспечивается поддержкой таких же частных страховых компаний, с той разницей, что они обязаны подчиняться государству и придерживаться госрегулирования. Обычно в государственных страховых компаниях снимается чёткий процент с зарплаты. Сейчас это 14,6% из которых 2-3% - плата за страховку на случай инвалидности или ухода по старости.

То есть если вы работаете на фирме, с вашей брутто-зарплаты вычитают в обязательном порядке на медстраховку только половину - 7,3%. Остальную часть платит работодатель. Например, если вы получаете брутто 2000 евро, платите из них 146 евро только на медицинскую страховку. Просто из этого "денежного бассейна" в госстраховках финансируют всех - тех же безработных, которые иногда садятся специально на шею государству, работают по-чёрному и держат всех за дураков (до тех пор, пока не сядут в тюрьму). Студентов, детей, пенсионеров. Но вам некуда деваться! Медицинское страхование в Германии обязательно для всех подневольных!

Если же вы вдруг решаете, что хотите работать на себя, то можете отказаться от страховки. Пойти в частную (и без должного дохода, но оттуда потом нет выхода так долго, как вы работаете, даже если ваши доходы падают) или же можете добровольно застраховаться в государственной. Но тогда вы должны платить за медицинскую страховку и ту часть, которую раньше платил работодатель, и ту, которая была на вашей совести.

Сейчас я застрахована добровольно в государственной страховке, потому что понимаю, что не знаю, что там будет в старости и смогу ли я её вообще оплачивать. Поэтому в фонд страховки я плачу просто по минимуму - вот эти почти 360 евро - и если в конце года выяснится, что я заработала больше установленной планки, то на меня ещё свалится драконовская доплата.

Так что свобода - это очень странна вещь, когда исчезает стабильный доход, а расходы не только остаются теми же, но и растут. Вот представьте, что только на одну медстраховку нужно платить 4320 евро в год. Да, можно отказаться. Но если что-то случиться - простой перелом какой - мы говорим о суммах на лечение в районе 20.000 евро и выше. upd. Оказывается уже все, и отказаться нельзя. Страховка обязательна для всех.

А ещё ведь есть текущие расходы: коммунальные услуги, плата за ипотеку, расходы на ребёнка, расходы на материалы, одежду, питание. Так что увы, это от художников только ждут, что они будут работать бесплатно. А все остальные почему-то хотят денег :-)

conjure.livejournal.com

Страховая медицина в Германии - Пора валить? Эмиграция из России.

Решил написать пару строк о сабже. Может, кому-то будет интересно знать заранее, что его ждёт. :-)) Исторические стороны самого вопроса и смежных ему тем я освещать не буду, для краткости остановлюсь только на том, как оно сейчас.

С относительно недавних пор медицинская страховка в Германии является обязательной. При этом в стране действуют две несовместимых между собой системы, покрывающие практически всё население, пусть и в очень неравных пропорциях - это системы государственного и частного медицинского страхования.

Государственная система состоит из больничных касс и охватывает бОльшую часть населения, которое она делит на две части: тех, кто обязан там застраховаться, и тех, кто может это сделать, если захочет. Первые - это все рабочие и служащие по найму, зарабатывающие меньше определённой границы, а также получатели пособий по безработице и большинство пенсионеров. Вторые - это предприниматели, фрилансеры, люди свободных профессий, некоторые студенты, госчиновники, полицейские, военные, зарабатывающие выше определённой границы служащие, не подлежащие обязательному страхованию в больничных кассах пенсионеры и ещё некоторые категории.

Взносы в государственную больничную кассу зависят от дохода её члена, но не могут превышать установленного законом размера. То есть, начиная с некоторого заработка, взнос замораживается и дальше не растёт. Половину взноса платит работник, половину - работодатель. Это если член кассы работает. Если он сам по себе, то и взнос платит полностью сам. Пенсионеры платят чуть больше половины суммы, остальное доплачивает пенсионный фонд. Нюансов со страховкой на уход за больным я здесь не касаюсь.

Важным свойством государственной системы является так называемое семейное страхование, заключающееся в бесплатном страховании членов семьи застрахованного, не имеющих своих доходов. То есть, если работает муж, а жена сидит дома с двумя детьми, то и жена, и дети становятся членами кассы мужа.

Членам больничных касс выдаются пластиковые карточки с чипами для походов к врачам и для стационарного лечения. Обычных для России поликлинник в Германии нет, приём осуществляется частнопрактикующими врачами. Иногда праксис разрастается, и врач принимает на работу одного-двух-трёх помощников, которые тоже ведут приём, причём пациент и не догадывается, что разговаривает не с хозяином кабинета, а с наёмным работником. Карточки пациента считываются в кабинете при первом обращении в текущем квартале. В конце квартала все данные обо всех посещениях и лечениях врач передаёт в больничные кассы через специальную расчётную службу. Кассы оплачивают лечение больных не по количеству посещений или процедур. На каждого больного кассой выделяется в квартал небольшая сумма. Сюда включается как гонорар врача, так и сумма выписываемых медикаментов, которые тоже оплачиваются кассой, пациент доплачивает лишь пару евро. Хронические больные оплачиваются кассами лучше, поэтому иногда они выгоднее для врача, если не слишком часто ходят (за дополнительные визиты врач уже ничего не получает). Естественно, врач должен хорошо следить за своим бюджетом, так как если он выпишет слишком много дорогих лекарств и превысит бюджет, то касса взыщет с него перерасход.

Стационарное лечение кассы оплачивают в соответствии с диагнозом. Аппендицит, межпозвоночная грыжа, аденоиды, искривление носовой перегородки или рак желудка - на всё существуют расценки. Проведёт ли пациент с острым заболеванием в стационаре день, два, неделю или год - больница получит от кассы строго определённую сумму. Так что держать людей в палате лишние дни невыгодно. Хронические заболевания, требующие специального стационарного лечения, вроде психиатрических болезней, заболеваний крови и так далее, рассчитываются по иной схеме.

Естественно, многие врачи не удовлетворены кассовыми гонорарами и придумывают свои схемы дойки больничных касс, зачастую делая это вынужденно. Одним из средств пополнить свой счёт являются пациенты частных медицинских страховок, оплата лечения которых производится намного щедрее.

Стать клиентом частной медицинской страховки может любой человек из категории тех, кто не обязан быть застрахованным в государственной кассе, но имеет право это сделать. Он на самом деле имеет право стать клиентом государственной кассы, но может пойти и в частную страховку. Это, повторюсь, предприниматели, фрилансеры, люди свободных профессий, хорошо зарабатывающие служащие, госчиновники и другие. Размер взноса в частную страховку зависит от чего угодно - от возраста, пола, установленных заболеваний, дополнительных рисков, общих расходов на здравоохранение, но только не от дохода застрахованного. Также в системе частного страхования нет понятия семейной страховки, на каждого родившегося ребёнка заключается отдельный полис.

Расчёт с врачами частный пациент производит оплатой счетов. На основании специального прейскуранта врач выписывает больному бумажный счёт, который тот оплачивает и одновременно пересылает в страховку. Та, после проверки, возвращает ему уплаченные врачу деньги, в лучшем случае, в полном размере. Хотя может и заартачиться по некоторым пунктам. Расчёты с больницами, чьи счета спокойненько могут достигать шестизначной суммы (редко у кого такие деньги просто так лежат на счету) производятся прямо со страховками по пластиковым карточкам.

Расценки частного прейскуранта иногда в разы превышают ставки оплаты больничных касс, поэтому частные пациенты врачам выгоднее.

Некоторые врачи вообще отказываются от приёма кассовых пациентов и лечат только частных. Почему так не сделают все врачи? Да потому что частных пациентов относительно немного, на всех не хватит.

Есть частные полисы, являющиеся дополнением к государственным. Типичный пример - страховка на лечение корней зубов, разных там каналов и всего прочего. Государственные кассы такое лечение не оплачивают вообще. Или доплачивай сам, или заключай дополнительную страховку. Есть полисы, полностью дополняющие объём государственного страхования до размеров частного. Член государственной кассы приходит к врачу как частный пациент. Врач выставляет свой обычный астрономический счёт, касса оплачивает только его часть, а остальное покрывает полис.

У обеих систем есть достоинства и недостатки. Преимущества государственной системы налицо: это семейная страховка и уверенность в том, что взносы ни при каких условиях не превысят доход. Недостатки тоже видны: урезанные бюджеты, лечение не так как надо, а как предписано в целях экономии, дешёвые лекарства, приёмы у врачей длительностью в 3 минуты, очереди к специалистам по 3 месяца и так далее.

Частные пациенты получают, как правило, лучшее и адекватное лечение в удобное для них время. Минусы: отсутствие семейного страхования, огромное число бесполезных обследований и процедур (врач тоже человек, он тоже есть хочет, надо же ему заработать), непредсказуемый рост взносов, невозможность перехода в государственную систему без смены статуса, головная боль в старости на тему "откуда взять деньги на медицинскую страховку".

Выбирать между частной и государственной системами могут, на самом деле, только те, кого я уже перечислял: предприниматели, чиновники, военные и так далее. Основная масса народа жёстко прикреплена к государственной системе без возможности выбора. Хотя и частно застрахованные тоже теряют выбор в момент выбора, извините за каламбур. Выбрав частную систему, тот же свободный адвокат может покинуть её, только устроившись куда-нибудь по найму. После 55 лет возвратиться в государственную систему вообще практически невозможно.

Естественно, существуют разные нюансы вроде: а как будет застрахован ребёнок, один из родителей которого в частной страховке, а второй - в государственной? Или: каков статус иммигранта, вышедшего в Германии на пенсию? Но тут можно писать целую книгу. Моя же задача была просто познакомить читателей с медицинским страхованием в Германии. Кто-то может сравнить, кому-то будет интересно, а если ни то и ни другое - так в сообществе столько всякого мусора, одим постом больше, одним меньше.

pora-valit.livejournal.com

Медицинская страховка в Германии - Журнал «КЛЮЧ к жизни за рубежом»

Автор: Виктория Наухацкая

Медицинское страхование (Krankenversicherung) в Германии является обязательным для всех: не только граждане Германии, но и граждане других стран, прибывшие сюда по работе или по учёбе (студенты, приглашённые учёные, Au-Pairs, иностранные рабочие) должны быть застрахованы. Медицинская страховка может покрывать медицинские расходы полностью или частично.

Сколько стоит медицинская страховка?

При каждом посещении врача, или если вдруг вы попали в больницу — везде нужно показывать маленькую пластиковую карточку с микрочипом (Versicherungskarte). Да, в России у меня тоже была медицинская страховка, и она тоже была обязательна, но как именно она функционировала, я не имела понятия: надо, значит, надо. В Германии дело обстоит совсем иначе:

поскольку медицина в Германии небесплатная, к выбору типа страховки и страховой компании подходят очень основательно.

Например, в нашей семье основное страховое лицо — муж. Для нас с дочкой страховка бесплатна, так как мы «приписаны» к его страховке (Familienversicherung). Как и все остальные работающие граждане, муж платит за это 7 – 8 % от своего дохода, такую же сумму отчисляет его фирма. Если человек является безработным (получает пособие), то медицинскую страховку ему полностью оплачивает государство, и он имеет точно такие же права и возможности получения медицинской помощи, как и тот, кто за неё платит.

Частная или государственная страховка?

Для начала нужно разобраться, какой вид страховки вам подходит. Медицинская страховка в Германии может быть как государственной, так и частной.

Государственная страховка (Gesetzliche Krankenversicherung) доступна каждому жителю, подходит для всех, кто не хочет или не может сделать частную страховку.

Частную страховку (Private Krankenversicherung) могут заключить лишь работающие люди с доходом выше 59400 евро в год, индивидуальные предприниматели, фрилансеры, чиновники. Стоимость страховки в каждом случае вычисляется индивидуально. Важная деталь: заключив однажды договор с частной медицинской страховой компанией, вы уже никогда не сможете «вернуться» в государственную.

Источник: de-online.ru

В чём же разница?

Набор услуг, предоставляемых государственной страховой компанией чётко прописан. Например, как правило, медикаменты для детей, которые прописывает врач, всегда бесплатны. За другие лекарства, которые прописал врач, пациент доплачивает от 5 до 8 евро вне зависимости от стоимости препарата.

Что касается медицинских услуг, то некоторые из них полностью бесплатные, некоторые оплачиваются из кармана пациента.

Например, у стоматолога обычная пломба, рентген или удаление зуба мне ничего не будет стоить, а вот за отбеливание зубов или за пломбу из особого материала я должна буду уже заплатить, причём весьма значительную сумму.

Если же у вас частная страховка, то сначала вы оплачиваете все услуги самостоятельно, а уже затем ваша страховая компания возвращает вам их стоимость.

Из очевидных плюсов частной страховки — возможность записаться к врачу, минуя длинные очереди, или попасть на личный осмотр главного врача (Chefarzt), если вы лежите в больнице.

Некоторые врачи принимают только пациентов, зарегистрированных в частной страховой компании, обычно так и написано: Nur Privatpatienten.

Равенство для всех?

Всё чаще в немецком обществе идут дебаты о разнице частной и государственных страховок. Считается, что к обладателям частной медицинской страховки отношение совсем другое как со стороны врачей, так и со стороны медицинского персонала. Но лично я за годы жизни в Германии не почувствовала какого-то ущемления своих прав как обладателя государственной страховки.

 

Полезные ссылки:

О системе немецких больничных касс на русском языке Сравнение государственной и частной страховок

www.key-journal.com


Смотрите также