Сколько банков в германии


В США – 5256, а в Беларуси – 26. Сколько банков в разных странах мира

10:36 06.07.2016

Myfin.by решил подсчитать, какое количество банков зарегистрировано в произвольно взятых государствах планеты.

Как оказалось, задача эта не из простых. Основная проблема – в разнообразии видов данных финансовых учреждений, из-за чего при подсчетах могут возникнуть значительные расхождения. Особенно трудно определить точное число в больших странах с развитой кредитной системой, таких как США и Китай.

Или, например, такой случай. В 2014-м российский президент сказал на одном из совещаний, что в Германии всего около 250 банков. На что представители финансового сектора возразили, что там 1842 таких учреждений. А затем газета «Ведомости» поправила и одну сторону, и другую, подсчитав, что их 743.

Поэтому мы также не будем претендовать на абсолютную верность приведенных в таблице данных. Скажем лишь, что подсчитывать старались все виды коммерческих банков, в том числе филиалы и представительства зарубежных. Информация взята на сайтах центральных банков указанных государств.

Страна

Количество банков

На 1 млн человек населения

США

5256

16,2

Китай

798

0,6

Россия

622

4,2

Великобритания

301

4,6

Швейцария

247

30,0

Украина

106

2,5

Индия

91

0,1

Австралия

70

2,8

Польша

64

1,7

ОАЭ

51

5,5

Чехия

45

4,3

Мексика

44

0,4

Филиппины

41

0,4

Египет

40

0,4

Греция

37

3,4

Казахстан

35

2,0

Болгария

27

3,7

Латвия

27

1,4

Беларусь

26

2,7

Новая Зеландия

25

5,4

Армения

23

7,7

Сирия

20

1,1

Эфиопия

19

2,1

Грузия

19

5,1

Марокко

19

0,6

Куба

18

1,6

Афганистан

15

0,5

Литва

15

5,3

Зимбабве

13

0,8

Мадагаскар

11

0,4

Сомали

6

0,5

 

Текст: Владимир СТАТКЕВИЧ

Источник: Myfin.by

myfin.by

Сколько банков нужно России-2 - DailyMoneyExpert.ru

На сегодня, по данным W-City.net, на каждый субъект РФ приходится 9 банков. Много это или мало, узнавали у экспертов.

300 — это мало?

В компании W-City.net посчитали, что на февраль 2016 года в каждом субъекте РФ осталось лишь 9 банков. Для сравнения, на каждый штат США приходится 130 кредитных организаций, в каждой земле Германии их 110. Если на конец 2007 года в России работало 1300 банков, то сегодня их уже 623. И это еще не предел.

Сколько банков нужно России

В начале 2014 года президент РФ Владимир Путин заявил: «У нас сейчас 970, около тысячи банков, чуть поменьше, и для нашей экономики, конечно, это большое количество финансовых учреждений. Сопоставимая с нами по размерам… экономика Германии… и там, по-моему, 251 банк».

Эксперты прогнозируют, что до этого количества осталось немного: если ЦБ продолжит отзывать лицензии у банков в том же темпе, к 2020 году в стране останется не более 300 кредитных учреждений.

По мнению Алексея Головченко, главы комиссии по оценке регулирующего воздействия общероссийской общественной организации «Деловая Россия», такое число банков было озвучено даже превышающем их запланированное количество. «Вероятно, планируется оставить около 50 банков. Этого количества банков не хватит для эффективного развития сектора, в особенности из-за того, что, скорее всего, останутся несколько банков-гигантов и совсем маленькие компании. В таком варианте понятие честной конкуренции будет размыто и начнутся картельные сговоры между крупными банками. Отсутствие конкуренции также приведет к высоким ставкам».

Однако эксперты отмечают, что даже 300 кредитных организаций в стране недостаточно для эффективного развития российского банковского сектора.

К примеру, такое понятие как «клиентоориентированность» давно не актуально для современных кредитных организаций, тогда как три года назад за каждого вкладчика или юрлицо между банками шла «борьба» за счет уникальных предложений, интернет-технологий, ставок по депозитам, удобных кресел и кофе в отделениях.

«Как владелец двух малых бизнесов, могу заметить, что в России практически нет конкуренции за клиентов, — комментирует Инна Алексеева, генеральный директор PR Partner. — Так, банк „Авангард“, в котором мы обслуживаемся уже почти 11 лет, только через 9 лет совместной работы предложил нам зарплатный проект. Наши банки еще очень слабы в плане маркетинга и продаж, а также операционного взаимодействия с клиентами. Если в Испании или Германии в вузах студенты бесплатно получают карточки банков и спецпредложения, а студенты МБА особые предложения для финансирования их обучения и их компаний, банки — постоянные гости встреч выпускников МБА, то у нас кредитные организации еще не охватили потребительский рынок, поэтому до B2B-сектора они еще не дошли. Пока только крупные газовые и нефтяные корпорации и холдинги недвижимости удостаиваются их внимания».

В W-City.net отмечают, действующая российская банковская система сегодня становится более концентрированной и государственной. Больше 90% банковских активов сконцентрировано в первой сотне кредитных организаций. Такая модель банковской системы выгодна крупнейшим корпорациям и государственным чиновникам. Однако для развития малого и среднего предпринимательства она губительна.

Банки в 2016 году: намек на восстановление

«На сегодняшний день политика финрегулятора строится не столько на потребностях бизнеса или граждан, сколько на пополнении госбюджета налоговыми поступлениями, — рассуждает Алексей Гловченко. — Соответственно, банк должен являться неким продолжением государственной функции по сбору денег и налогов с населения. Другие возможные функции банковского сектора отходят на второй план. Для выполнения таких задач, конечно же, госслужащим хватит и пяти банков на субъект».

Однако противоположного мнения придерживаются в кредитных организациях.

«Если мы посмотрим реальный срез регионов, то в каждом регионе представлено не менее 10, а в некоторых и более 50 кредитных организаций, — комментирует пресс-служба ипотечного банка „ДельтаКредит“. — Даже в крайне специфичном сегменте ипотеки между игроками рынка очень серьезная конкуренция во всех регионах, и клиенты отнюдь не чувствуют недостатка в предложении».

У малого же бизнеса выбор невелик. Банков, ориентирующихся на работу с МСП, можно пересчитать по пальцам. Интересные сервисы для клиентов сегодня могут предложить немногие.

Далеко как до Америки

В то же время эксперты отмечают, что сравнивать банковскую систему США и Германии с российской — нецелесообразно: слишком разные пути. К примеру, отмечает Денис Шумаков, генеральный директор «Шумаков и партнёры», банковской системе США — уже 200 лет. В то время как развитие российской системы банков началось чуть больше 20 лет назад.

«Во времена перестройки и начала 90-х процесс открытия банка был весьма несложным, — размышляет Денис Шумаков. — Тогда количество банков росло как на грибах. Другое дело, что качество активов и управления в большинстве банков оставляло желать лучшего. Многие банки создавались и входили в финансово-промышленные группы. У этих банков было от одного до нескольких предприятий, с которыми они были аффилированы, и преимущественно занимались обслуживанием их интересов. Основной задачей таких банков было привлечение у населения и других организаций средств, чтобы финансировать деятельность своих ключевых клиентов и принятия значительной части их рисков на себя. Понятно дело, что когда в стране начинаются экономические проблемы или у конкретного предприятия, аффилированного с этими банками, то их владельцы, как правило, предпочитают спасти свой бизнес в ущерб интересам банка. Отсюда и основной источник проблем в банковской системе страны — отсутствии возможности обслуживать своих „якорных“ клиентов. Множество банков сразу же становятся убыточными, и перед ними встает вопрос-либо пробовать развивать бизнес, либо прекращать деятельность, а перед этим вывести имеющиеся активы банка. Отсюда и большое число отзывов лицензий и крупных банкротств».

Денис Шумаков также добавляет, что банковская система — это производная от социально-экономической структуры страны. США и Германия — две наиболее экономически развитые страны в мире с большой глубиной разделения труда и высокой добавленной стоимостью. «Структура экономики этих стран глубже и сложнее, чем в России, следовательно, и потребность в банковских услугах выше», — уточняет генеральный директор «Шумаков и партнёры». США и Германия также обходят Россию и по плотности населения, и по реально располагаемым доходам населения. Кроме того, уточняет эксперт, в структуре российской экономики наибольший вес имеют компании с госучастием, а в них — преобладающую долю имеют компании добывающего сектора, они же и генерируют большую часть добавленной стоимости в ВВП страны.

«В целом, банковская система сможет обеспечить нормальное функционирование и при прогнозируемом уровне 300 банков, — отмечает Денис Шумаков. — При текущей экономической ситуации в стране нормального функционирования хватит и банков из первой сотни. Ситуация может поменяться, в том случае, если в стране изменится экономическая политика и начнется бурный рост частного сектора. В этом случае повысится спрос на банковские услуги, а за спросом начнется рост банковского сектора и появление новых игроков на этом рынке».

Эксперты прогнозируют, что тенденция по сокращению количества банков продолжит развитие. С одной стороны, это приведет к монополии и, как следствие, ухудшению качества банковских услуг. С другой стороны — у России впереди еще 180 лет, чтобы достичь такой банковской системы, как в Америке или Германии. Жаль, мы уже это не увидим.

[simlink]4 вопроса о банковской реформеКто залатает банковские «дыры»[/simlink]

dailymoneyexpert.ru

Как выживают банки-карлики в Германии, Великобритании и США — Bankir.Ru

Сам себе президент

Официально Raiffeisen Gammesfeld eG считается одним из десяти самых мелких банков в Германии. И так же официально он назван банком с наименьшим количеством сотрудников. Весь персонал его единственного офиса состоит из одного человека. Петер Брайтер совмещает обязанности главного исполнительного директора, операциониста, кассира и бухгалтера.

В свое время его предшественнику пришлось отстаивать лицензию банка в судебных инстанциях. Как пишет Reuters, регулятор не желал продлевать ее, ссылаясь на отсутствие второй пары глаз, необходимой для проверки правильности транзакций. Главе банка даже грозило тюремное заключение за незаконную банковскую деятельность, пока Федеральный административный суд в Берлине не отменил все обвинения.

Raiffeisen Gammesfeld обслуживает исключительно обитателей южнонемецкого местечка Гаммесфельд, лежащего между Штутгартом и Нюрнбергом. Население поселка насчитывает чуть больше 500 человек. Есть у банка и корпоративные клиенты. Один из них — местная фирма по производству солнечных панелей, в которой трудятся сто человек. Другой клиент занимается выпуском окон и проводил остекление в самом Raiffeisen Gammesfeld.

Проценты по вкладам и кредитные ставки в нем привлекательнее, чем в любом другом немецком банке

Учрежденный в 1890 году, банк в Гаммесфельде относится к кооперативным кредитным учреждениям, находящимся в коллективной собственности своих клиентов. По данным двухлетней давности, кооператив насчитывал 328 членов. И хотя количество таких банков, пишет Reuters, сократилось с 7 тыс. в 70-е годы XX века до 1,1 тыс. в наши дни, они по-прежнему составляют конкуренцию финансовым гигантам вроде Deutsche Bank и Commerzbank.

Подобно другим очень мелким банкам, Raiffeisen Gammesfeld не выпускает пластиковых карт, не держит банкомата, не имеет дело с ценными бумагами и не оказывает услуг по интернету. Его профиль — розничный бизнес по старинке. Однако, как уверяют местные жители, проценты по вкладам и кредитные ставки в нем привлекательнее, чем в любом другом немецком банке.

Рабочие дни Петера Брайтера, а часто и выходные, заполнены тем, что он выдает и принимает наличность. При этом он пользуется древним калькулятором, а большинство документов до недавнего времени заполнял от руки или, по свидетельству The Guardian, печатал на пишущей машинке.

Годовая прибыль держится на уровне €45 тыс

Глава самого маленького банка, успевший, кстати, поработать в крупных финансовых компаниях, не рассчитывает на многотысячные бонусы и не заключает миллионных сделок. Самый большой кредит за всю историю Raiffeisen Gammesfeld составил €650 тыс. А годовая прибыль держится на уровне €45 тыс., говорится в репортаже Reuters.

Ежедневную рутину компенсируют маленькие радости. От дома до рабочего метра всего две сотни метров. На работу можно ходить в джинсах и свитере. Банкир из Гаммесфельда знает по имени и в лицо абсолютно всех своих клиентов и называет банк своим главным хобби. Непосредственный предшественник Брайтера и внук основателя Raiffeisen Gammesfeld Фриц Фогт отдал этому банку 40 лет жизни, рассказала как-то Die Welt.

Без больницы по соседству выжить можно, а без банка — нет

В Оаквуде имеется все, что полагается американским городишкам такого размера. В нем есть Главная улица (Main Street), мэр, шериф, средняя школа с сотней учащихся, три бензоколонки, несколько церквей, почта и, конечно же, свой банк. До ближайшего медицинского центра нужно проехать тридцать километров. До другого, более крупного банка — приблизительно столько же. К достопримечательностям города можно отнести самый короткий в Техасе мост длиной всего в три фута, то есть чуть больше 91 см.

По последней переписи населения в Оаквуде проживал 471 человек. И практически все местные жители плюс окрестные фермеры пользуются услугами Oakwood State Bank. Он обслуживает своих клиентов точно так же, как делал это в 50-е годы прошлого столетия.

Чистая прибыль за три первых месяца года составила $5 тыс

В банке открыто примерно 600 депозитов. Имена владельцев заменяют на них номера. И хотя по числу сотрудников Oak State Bank вдвое опережает своего германского собрата, его финансовые показатели значительно скромнее. Если верить последнему квартальному отчету, чистая прибыль за три первых месяца года составила $5 тыс. Совокупный размер активов равняется $6,3 млн, а собственный капитал — $1,3 млн. Объем ипотечных кредитов — $39 тыс. Оаквуд — небогатый город. Личный доход на душу населения в нем в полтора раза ниже, чем в среднем по Техасу, а уровень безработицы заметно выше.

Зато у местного банка высокий коэффициент достаточности капитала, превышающий 20%. И очень почтенная история. Oakwood State Bank был учрежден в 1900 году и сумел пережить все экономические катаклизмы, включая Великую депрессию и последний финансовый кризис. Стаж, накопленный в банке Лелой Коутс, единственной сотрудницей, работающей на полную ставку, насчитывает 60 лет. Она тоже местная достопримечательность.

Единственный офис Oakwood State Bank был построен в 1910 году и с тех пор сохранил как внешний вид, так и интерьеры, включая банковскую стойку и окошечко кассы. Нынешняя владелица и президент Дороти Кейденхед не только планирует вернуть банку первозданный лоск, но и вынашивает планы расширения бизнеса и штатного расписания. Как пишет The Buffalo Express, она ищет кандидата на должность вице-президента и кого-нибудь, хорошо знакомого с нормами банковского регулирования.

Это будет непростой задачей — залучить толкового финансиста в Оаквуд, штат Техас.

Гулливер среди лилипутов

Airdrie Savings Bank (ASB) из шотландского графства Норт-Ланаркшир называют не только самым маленьким, но и последним независимым банком в Великобритании. Он не входит в какой-либо холдинг, у него нет ни единоличного владельца, ни акционеров. Он управляется советом попечителей, которые представляют местных жителей, не получают денежного вознаграждения и потому не имеют личной заинтересованности в росте экономических показателей. В их ведении устойчивость банка и законность операций. Модель ASB настолько импонирует шотландскому бизнесу, что несколько лет назад наиболее крупные его представители сделали миллионные взносы в банковский капитал.

Банк в Эйрдри был основан настоятелем местной церкви Джоном Карслоу и его деловыми партнерами 1 января 1835 года. Операционную деятельность он начал четырьмя неделями позднее с поступлением на баланс первого депозита в два фунта стерлингов и десять шиллингов. К концу первого года депозитная база Airdrie Savings Bank составила внушительные по тем временам £355, что равняется £31 тыс. в наши дни. История банка сохранила имена всех его президентов, каждый из которых мог оставаться на должности не дольше двух лет. Священнослужителей в президентском кресле сменяли отставные военные, а тех — дипломированные инженеры и сертифицированные бухгалтеры.

В отличие от упомянутых выше кредитных учреждений он предоставляет услуги интернет-банкинга

По сравнению с наиболее мелкими банками в других европейских странах и в США ASB выглядит практически гигантом. В настоящий момент у него четыре отделения в четырех соседних городках и несколько десятков служащих. Помимо традиционного бизнеса он берется за cash management и выплату зарплаты сотрудникам местных компаний.

В отличие от упомянутых выше кредитных учреждений он предоставляет услуги интернет-банкинга. Как сообщил главный исполнительный директор Род Эшли телеканалу BBC, это потребовало дополнительных инвестиций в момент, когда банковский сектор в стране столкнулся с серьезными проблемами. И позволило без ущерба для клиентов закрыть одно малорентабельное отделение и два мини-офиса.

Впрочем, как написала недавно The Mirror, финансовым результатам ASB могут позавидовать главные британские банки. Не абсолютным цифрам, конечно, а показателям в процентах. В прошлом году банк выдал кредитов на £36 млн, что означает 24% прироста по сравнению с 2009 годом. А его прибыль выросла за год на 21%, до £326 тыс., которые, естественно, выглядят каплей в море на фоне доходов флагманов банковской отрасли.

bankir.ru

Банковская система Германии

 

Банковская система Германии

В ФРГ после Второй мировой войны была создана двухуровневая банковская система, где на верхнем уровне находится центральный банк страны - Немецкий федеральный банк, а на втором - коммерческие, или кредитные, банки, а также специализированные кредитные учреждения.

Центральный банк Германии

Немецкий федеральный банк (Дойче Бундесбанк) является преемником центрального банка Германии - Рейхсбанка. Закон о кредитной системе 1934 г. предоставил Рейхсбанку исключительные права по отношению к кредитной системе, а закон о Рейхсбанке 1939 г. полностью подчинил его фюреру.

После капитуляции Германии в 1945 г. в советской зоне оккупации все отделения Рейхсбанка были закрыты, в то время как в западных зонах они продолжали свою деятельность. В феврале 1948 г. на их базе был создан Банк немецких земель, а в 1957 г. произошли его слияние с центральными банками земель и образование Немецкого федерального банка.

 

В состав Центрального совета Бундесбанка входят члены его правления и президенты центральных банков земель. Члены правления Бундесбанка назначаются федеральным президентом по предложению правительства ФРГ, а президенты земельных центральных банков - федеральным президентом по предложению Бундесрата (верхней палаты парламента). Центральный совет Бундесбанка возглавляют его президент и вице-президент. Бундесбанк находится во Франкфурте-на-Майне.

До создания Европейского валютного союза и образования Европейской системы центральных банков Бундесбанк выполнял следующие важные народнохозяйственные функции:

·        Эмиссионного центра страны.

·        Валютного центра страны.

·        «Кассира правительства», т.е. Бундесбанк проводит через текущие счета правительства исполнение федерального бюджета.

·        «Банка банков», т.е. обслуживание кредитных учреждений по пассивам и активам.

·        Расчетного центра страны.

·        Субъекта денежно-кредитного регулирования экономики страны.

В настоящее время, в связи с образованием Европейской системы национальных банков, Бундесбанк является организацией, претворяющей в жизнь политику Европейского Центрального банка. ЕЦБ является единым эмиссионным центром для стран Европейского союза, входящих в зону евро, а также определяет денежно-кредитную политику стран региона.

Кроме того, согласно уставу ЕЦБ национальные банки передали ему часть валютных резервов. Валютные резервы, остающиеся в распоряжении Бундесбанка, используются им для выполнения их обязательств по отношению к международным организациям.

Основной задачей ЦБ ФРГ является обеспечение стабильности цен и банковская организация платежного оборота внутри страны и с заграницей.

Дойче Бундесбанк с частными клиентами или фирмами не работает, это государственный банк. Он выполняет те же функции, что в России "Центробанк".

Представляет интерес законодательное обеспечение действительной независимости Немецкого Федерального банка от федеральных органов власти. Закон обеспечивает конструктивное сотрудничество и объединение усилий Федерального правительства и Немецкого Федерального банка для успешного выполнения центральным банком поставленных перед ним задач.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Коммерческие банки

     Основной сектор системы образуют частные банки. Эта категория банков включает в себя банки различных видов.

·        Банки регионального значения Regionalbanken. Эти банки действуют, как правило, в той или иной земле, хотя некоторые из них имеют филиалы по всей стране. В пределах своей земли эти банки имеют, зачастую, более мощную сеть филиалов и автоматов, чем их коллеги "федералы".

 

·        Прямые банки Direktbanken. Если филиал Deutsche Bank или Dresdener Bank есть практически в каждом городе, то филиала какого-либо "прямого банка" вы не найдете нигде. Их попросту не существует. В подобный банк нельзя зайти, вся работа с клиентами ведется по телефону, факсу или E-Mail. Эти банки, как правило, "дешевле" других, так как не имеют филиалов и сидящих там сотрудников, которым надо платить. Эти банки предлагают более высокие проценты по вкладам и более выгодные условия вложения денег. Основными минусами подобных банков являются слабая сеть автоматов и получаемые в конце месяца телефонные счета. Правда, некоторые прямые банки позволяют последнего пункта избежать. Дело в том, что телефонная связь с некоторыми из банков – бесплатна (в том случае, если номер телефона начинается с 0800).

 

  •         Строительные сберегательные банки Bausparkassen. Эта группа банков специализируется на предоставлении кредитов на строительство или покупку дома или квартиры. Обязательным условием для получения кредита в подобном банке служит заключение с этим банком "строительно-накопительного договора" Bausparvertrag. Альтернативой подобному банку (а чаще дополнением к нему) служат Ипотечные банки Hypothekenbanken, специализирующиеся на долгосрочных (до 30 лет) кредитах.
  •         Сберегательная касса или сбербанк Sparkasse. Филиалы этой группы можно встретить в любой деревне, эта группа имеет самую обширную сеть автоматов, и эти банки обязаны  (правда, не во всех землях) открывать счет любому желающему, что делает эту группу наиболее популярной. Хотя все банки этой группы и имеют одно название и один общий символ, эти банки являются независимыми друг от друга. И цены на одни и те же услуги могут очень отличаться от города к городу.

 

·        Кооперативные банки Genossenschaftsbanken. Их основное отличие от остальных банков состоит в том, что вы являетесь не только клиентом (Kunde), но и "совладельцем" банка. Дело в том, что для того чтобы стать клиентом этого банка, вы должны приобрести пай этого банка. Кстати, проценты, начисляемые банком на такой пай, во многих случаях втрое выше обычных. Правда, максимальный размер пая ограничен. Пай полагается на каждого члена семьи (включая грудных младенцев), поэтому обязательно сообщите банку состав вашей семьи. Правда, получить ваш пай и все набежавшие проценты вы сможете, только окончательно уйдя из банка. Уйти из такого банка вы сможете только к концу года, с соблюдением оговоренного срока расторжения (Kuendigungsfrist), который может составлять пять лет. Кроме этого, вы можете стать членом кооперативного банка только в том городе, в котором вы живете, а в некоторых случаях еще и работая в строго определенной отрасли.

  •         Почтовый банк Postbank. Это довольно молодой банк, официально существует с 1995 года. Филиалы этого банка имеются практически во всех крупных почтовых отделениях. Клиенты этого банка обслуживаются преимущественно через переписку, по телефону или посредством компьютера. В смысле цен на услуги, почтовый банк достаточно дешевый. Однако это преимущество уравновешивается довольно низкой скоростью в проведении операций и очень слабой сетью собственных автоматов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Ассортимент предлагаемых банками услуг

           Универсально действующие немецкие коммерческие банки принимают денежные вклады в любом размере и с различными сроками, выдают кратко-, средне- и долгосрочные кредиты, выполняют платежные поручения и производят операции со всеми видами ценных бумаг. Они эмитируют ценные бумаги, торгуют ими за свой и чужой счет, хранят ценные бумаги и по поручению клиентов принимают на себя право голоса по этим бумагам. Немецкие банки торгуют девизами, иностранными валютами и драгоценными металлами, а также консультируют клиентов. Кроме "классического" предложения услуг за последнее время основное количество кредитных учреждений расширило свой ассортимент за счет предложений по финансированию жилищного строительства, договоров по страхованию жизни и других страховых услуг, а также за счет посредничества при приобретении недвижимого имущества.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Жиросчет

Расчетный счет, или жиросчет (Girokonto), это то, без чего вы в Германии не сможете обойтись. Совершенно не важно, работаете ли вы, получаете ли пенсию или социальную помощь, – расчетный счет нужен вам, как воздух. Ни работодатель, ни биржа труда не будут платить вам наличными – все деньги переводятся на ваш расчетный счет. Социалам тоже перечисляет пособие на счет получателя, но не всем и не всегда. Часто "социальщик" обязан лично являться в ведомство в определенный день (Zahltag) и, предъявив паспорт, получать деньги на руки наличными. Связано это с желанием ведомства контролировать своих "подопечных" на предмет, к примеру, поездок за границу или "черной" работы. Да и вы сами не сможете без жиросчета оплачивать квартиру, электричество, телефон. То есть сможете, заплатив при каждом перечислении 10% от перечисляемой суммы. Приобрести же, к примеру, сотовый телефон (Handy) вы без расчетного счета в большинстве случаев не сможете (речь идет о телефонах с двухлетним договором).

 

Положительные моменты наличия жиросчета:

  •         Оплата товаров и услуг безналичным способом и получение денег тем же способом на ваш счет.

 

·        Получение наличных и перевод денег с помощью автоматов.

·        Долгосрочные поручения – регулярное перечисление определенной суммы определенному получателю, проводимое банком без вашего участия. Очень удобный способ оплаты (к примеру, за квартиру).

 

И еще множество мелких удобств. Но существует один серьезный недостаток – на расчетный счет не начисляются проценты (исключение составляют некоторые прямые банки), поэтому держать на расчетном счету крупные суммы невыгодно. Правда, обнулять счет тоже не стоит, так как если на вашем счету не окажется достаточно средств для проведения платежа и у вас нет разрешения банка на диспозиционный кредит, то вам придется заплатить штраф.

Процедура открытия расчетного счета довольно проста. Вы выбираете банк, идете туда с паспортом и говорите, что вы хотите открыть жиросчет, все остальное сделает сотрудник банка. Однако есть небольшая загвоздка: в вашем паспорте должна быть вклейка о бессрочном праве (разрешении) на проживание или же виза минимум на год. В противном случае вы сможете открыть расчетный счет только в рамках положенной на этот счет суммы. Особая проблема с выбором банка возникает у получателей социальной помощи. Выбор банка для них весьма и весьма ограничен, в подавляющем большинстве случаев это Sparkasse или Postbank. Причем, сберкасса вводит во многих городах большие ограничения для подобных клиентов. К примеру, "социальщик" может получить карточку, с которой он не сможет получать деньги в автомате (зависит от города), или банк откроет счет "auf Guthabenbasis", это значит, что вы можете использовать ровно столько денег, сколько есть на вашем счету, возможность "перетяжки " (диспозиционного кредита) исключается.

Если вы женаты (замужем), то тут есть несколько возможностей. Во-первых, каждый может открыть себе отдельный счет (странные семейные отношения, но встречаются; к примеру, фиктивный брак), или же вы можете открыть совместный счет (карточки получат оба). Последний вариант предусматривает две возможности. Это:

 

  •         Und – Konto При этом варианте все операции вы можете проводить только вдвоем. Т.е., к примеру, на бланке перевода (Überweisung) должно стоять две подписи.

 

·        Oder – Konto. Это также совместный счет, но в этом случае пользоваться им можно и поодиночке.

 

Если же вы не совсем доверяете вашей половине, то вы можете просто выдать ей (ему) доверенность на пользование счетом (Vollmacht), которую вы в любой момент сможете отозвать.

Вы можете также выдать своего рода доверенность на снятие денег с вашего счета любому лицу или фирме. Подобная доверенность (Lastschrift) может быть как одноразовой (Einmalig) так и длительной (Dauerhaft). Такой способ довольно удобен для оплаты, скажем, телефонных счетов или товаров, приобретенных по каталогам или через интернет .

 

Проверить состояние вашего счета вы сможете в любое время суток, сунув карточку в специальный автомат для получения выписок из счета (Kontoauszuege). Стоимость этой услуги отличается от банка к банку, но, как правило, пять бесплатных выписок в месяц вы сможете получить в любом банке. В последнее время стало возможным также осуществление переводов при помощи автоматов, что позволяет значительно экономить и на этом виде услуг. Правда, для этого вы должны иметь карточку с секретным номером PIN, что для "социальщика" не всегда реально. Если вы все же обладаете подобной карточкой, то пользоваться ею вы можете, как правило, только в вашем городе (если вы "социальщик" и клиент Sparkasse). Получить же Еврокарту (EC-Karte) у "социальщика" нет никаких шансов, да и работающий может получить эту карту только через несколько месяцев после открытия счета, когда банк убедится в вашей платежеспособности.

Банковский сбор за обслуживание расчетного счета снимается банком раз в квартал автоматически, без предварительного уведомления (кстати, еще одна причина, почему не следует обнулять ваш счет). В этот сбор (Grundgebuehr) входят, как правило:

·        Несколько выписок со счета (а в лучшем случае все)

·        Ведение счета (Kontofuehrung)

·        Карточка клиента (Service-Card)

·        Получение денег в автоматах (принадлежащих этому банку)

·        Переводы (Überweisung)

И еще некоторые специфические пункты, связанные с ведением вашего счета.

 

Приготовьтесь к тому, что данные о вашей платежеспособности и, соответственно, кредитоспособности будут доступны практически любому. Дело в том, что подписывая договор на открытие счета, вы подписываете и согласие на передачу ваших данных в общество защиты интересов кредиторов (Schufa – Schutzgemeinschaft fuer allgemeine Kreditsicherung). В этом учреждении собирается вся информация о вашем финансовом поведении, любой банк или магазин, у которого вы попросите кредит или рассрочку, в первую очередь обратится за информацией о вас в Schufa. Туда же попадет информация от вашего кредитора о том, что вы не хотите или не можете рассчитаться с кредитом. Попасть в "черный список" Schufa – значит очень надолго потерять возможность получения даже самого маленького кредита.

 

 

 

 

Денежные вклады

        Для привлечения заемных средств в условиях конкуренции немецкие банки предлагают частным клиентам, предприятиям и государственным учреждениям привлекательные условия для вложения капитала. А так как основные цели вкладов — высокая прибыль, максимальная надежность, быстрое получение средств в свое распоряжение — зачастую исключают друг друга, то для клиента огромное значение имеет индивидуальная консультация. Поэтому большинство банков предлагают своим клиентам обширную и бесплатную консультацию в области капиталовложений.

 Бессрочные вклады являются одними из самых ликвидных видов вкладов и в то же время одной из самых невыгодных форм вкладов. Они подлежат выплате в любое время без предварительного извещения, но при этом на них начисляются банковские проценты только в размере 0,5 процента годовых. Обычно в немецкой практике бессрочные вклады используют для выполнения безналичных расчетов. Как правило, на определенный срок вкладывают крупные суммы (свыше 10 тысяч немецких марок).

      Если срок выплаты установлен заранее, такие операции называют срочными вкладами. Если же к установленному сроку необходимо предупреждение о выплате со стороны клиента, это срочный вклад с извещением (на практике встречается очень редко). Для большинства срочных вкладов действует принцип, согласно которому, если клиент не требует их выплаты, при наступлении срока выплаты вклады продлеваются на тот же срок, на который они были помещены до этого, и на базе процентных ставок, действующих в данный момент. Процентные ставки в первую очередь устанавливаются с учетом сложившейся на рынке ситуации, но они зависят и от сроков вкладов и величины вложенной суммы. Благодаря простоте обращения, короткому сроку связывания денег и сравнительно высокой процентной ставке доля срочных вкладов в объеме операций кредитных учреждений за последние годы значительно увеличилась.

      Сберегательный вклад с оформлением сберегательной книжки в прошлом был основной формой вкладов под проценты. Со сберегательной книжки можно получить без предварительного предупреждения в течение 30 дней сумму до 2000 немецких марок. Выплата суммы свыше 2000 немецких марок согласно Закону о кредитном деле производится при условии предварительного извещения не менее чем за три месяца. Величина начисления процентных ставок зависит от длительности срока вклада.

 

Кредиты

         В условиях рыночной экономики выдача кредитов имеет первостепенное значение. Общий объем кредитов, выданных немецкими банками своим клиентам, составляет сегодня 8,5 биллиона немецких марок. Самым крупным заемщиком является сектор предпринимателей (более 50 процентов), за ним следует сектор частных лиц (приблизительно 25 процентов) и государственный, региональные и коммунальные бюджеты (10 процентов).

       Сроки действия кредитов в области создания, расширения и модернизации производственных объектов составляют от 12 до 25 лет, в области жилищного строительства — от 5 до 80 лет и 12 лет в области судостроения. В настоящее время приблизительно 70 процентов всех банковских кредитов предприятиям и частным лицам являются долгосрочными, при выдаче кредитов государству доля долгосрочных кредитов достигает даже 90 процентов. При этом долгосрочными считаются кредиты, срок действия которых не менее четырех лет. Процентные ставки и погашение кредита определяют исходя из объекта, на который он выдается.

      Кредит под залог реальных ценностей — одна из самых важных форм долгосрочных кредитов. Под этими кредитами понимают выдачу кредитов под залог реальных (вещных) прав на земельные участки. Такие кредиты называют также ипотечными кредитами, так как прежде гарантией для них в основном служила ипотека. Но ныне преобладает долг, обеспеченный залогом недвижимого имущества, ибо в этом случае правовое положение кредитора надежнее, чем в рамках ипотеки, зависящей от требований. Объектами финансирования на основе кредитов под залог реальных ценностей являются в первую очередь квартиры, офисы, производственные здания и фермерские хозяйства, производственные объекты и суда, которые с правовой точки зрения рассматриваются как недвижимое имущество.     

     В производственном секторе долгосрочные кредиты зависят, как правило, от личной кредитоспособности предпринимателя. В качестве гарантий параллельно с ипотеками и поручительствами со стороны государственных органов возможно также обязательство заемщика, которое гарантирует, что во время срока действия кредита заемщик не будет продавать землю или другое принадлежащее ему имущество без банка.

   Для инвестиций в народное хозяйство предусматриваются различные специальные государственные программы. За счет таких программ банки предоставляют кредиты с льготными процентными ставками предприятиям, осуществляющим мероприятия по защите окружающей среды и внедрению новых технологий, а также на создание и сохранение рабочих мест.

        Существование двух самостоятельных федеральных ведомств, осуществляющих контроль за кредитными учреждениями, показывает наличие в Германии действенного механизма, направленного против монополизма и бесконтрольности в деле управления кредитной системой.

     

 

znakka4estva.ru


Смотрите также